Introducción
Cuanto antes lo reconozcamos, mejor. Más tarde o más temprano, vamos a tener que pedir un préstamo o un crédito y para ello tendrás que saber cómo hacer una tabla de amortización.
Nuestro sistema financiero se basa en unas entidades bancarias cuyo negocio es dar dinero a cambio de que en el futuro le devolvamos una cantidad mayor de la que nos han prestado.
Dicha cantidad extra son los intereses, que devolveremos a una tasa o tipo de interés que se negocia o declara al inicio de la vida del préstamo o crédito.
A cambio, dispondremos de un capital en el momento que nos permitirá hacer frente a pagos activos, como un coche o una casa, o de cualquier otra naturaleza.
La tasa o tipo de interés, es por tanto, el precio de dicho préstamo, y condicionarán su amortización.
Se entiende por amortización de un préstamo su liquidación o devolución. Es decir, un préstamo se entenderá por amortizado cuando se ha devuelto todo el capital principal del mismo.
Una tabla de amortización, por tanto, es una herramienta en la que se disponen todas las cuotas de un préstamo desde su inicio hasta su amortización definitiva, sirviendo como resumen de las condiciones del mismo, así como las diferentes fechas de vencimiento.
¿Para qué sirve una tabla de amortización?
No hay otra manera para saber la velocidad real a la que se amortiza un préstamo y que nos ayude a entender por qué las cuotas son las que son, y en qué se traduce la tasa de interés que se nos vende al principio.
Y es que en cada una de las cuotas y pagos mensuales que se realiza a la entidad prestamista, estamos realizando pagos tanto de intereses como de capital. Es decir, parte de dicha cuota se destina a la amortización parcial del préstamo, y parte se corresponde al pago de los intereses de dicho préstamo.
Si quieres saber qué parte del pago mensual va destinado al pago del capital principal, y cuál al pago de intereses, así como otras variables del préstamo, tienes que hacer una tabla de amortización.
Y si hacemos una tabla de amortización de cada una de las ofertas de préstamo que tenemos, podemos realizar una comparación entre ellas, además de conocer todos los pormenores de los mismos.
¿Cómo hacer una tabla de amortización?
Como para cualquier otra herramienta financiera, una tabla de amortización se puede hacer de muchas maneras, aunque la más aconsejable es aquella en la que se utiliza la herramienta de cálculo más completa y accesible del momento: la hoja de cálculo Excel.
Lo primero que tenemos que saber es qué tipo de amortización del préstamo estamos considerando; lo normal es que sea del tipo francés, que consiste en la devolución de una cantidad fija en cada pago mensual.
La cantidad a pagar será la misma todos los meses, variando la cantidad que se destina al pago del capital o los intereses. A medida que vaya avanzando el tiempo, un mayor porcentaje de esa cuota se destinará a capital.
Es normal, por tanto, que al principio observes que la cantidad de capital amortizado es muy poco, mientras que en periodos posteriores aumentará a mayor velocidad.
Para visualizarlo todo en una hoja de cálculo, es sencillo:
Paso 1: en una hoja en blanco, establece unas celdas para los datos del préstamo: Periodos, Tipo de interés, Capital inicial, y cuota.
Paso 2: introduce los valores para Periodos, Tipo de interés y Capital inicial.
Paso 3: para calcular la cuota, utiliza la función “PAGO”; en ella, deberás seleccionar las celdas correspondientes a cada uno de los datos introducidos; ten en cuenta que el capital inicial tienes que meterlo son signo negativo.
Paso 4: crea una tabla cuya cabecera sea Periodo, Saldo inicial, cuota, intereses, capital y saldo final.
- El saldo inicial, será el capital total en el periodo 1. Para el periodo 2, el saldo incial se corresponderá con el saldo final del periodo 1, y así sucesivamente.
- La cuota será fija en todos los periodos, resultado del cálculo de la función “PAGO”.
- Los intereses es el resultado de multiplicar el Saldo Inicial de cada periodo por el tipo de interés.
¡Ojo! normalmente el tipo de interés que te proporciona el banco es anual; si lo quieres traducir a tipos mensuales porque estás considerando estos periodos, divide entre 12.
- El capital amortizado del periodo, será el resultado de restar el saldo incial – cuota – intereses.
- El saldo final, será por tanto el saldo inicial menos el capital amortizado.
Leyendo puede ser un poco lioso, pero seguro que si ves este sencillo vídeo de cinco minutos, te queda todos mucho más claro.
Con estos sencillos pasos, podrás hacer tu tabla de amortización en excel, y comprobar a qué se destinan las incómodas cuotas de tu préstamo.
Bibliografía
- «Tabla de amortización gradual» , disponible en http://www.academia.edu/7479893/02._TABLA_DE_AMORTIZACION_GRADUAL
- «Tabla de amortizaciones», disponible en http://www.academia.edu/23702664/Tabla_de_amortizacionES
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